2.3. Оценка кредитной политики ПАО «Сбербанк России»
Основными стратегическими особенностями кредитной политики ПАО «Сбербанк России» являются:
- Постоянный мониторинг текущего состояния кредитного портфеля;
- Увеличение числа надежных заемщиков, имеющих безупречную деловую репутацию и хорошее финансовое положение;
- Внедрение в практику кредитной работы новых схем и инструментов кредитования.
Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в 2019 г. представлена на рисунке 2.11.
Рис. 2.11 – Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в 2019 г., %
В 2019 г. в структуре кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» наибольший удельный вес занимали кредиты, которые были выданы банкам (35,58%), на втором месте располагались кредиты, выданные физическим лицам.
Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в 2020 г. представлена на рисунке 2.12.
Рис. 2.12 – Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в 2020 г., %
Стоит отметить, что в 2020 году в структуре кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» произошли некоторые изменения. В 2020 г. в структуре кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» наибольший удельный вес занимали кредиты, которые были выданы физическим лицам – 34,7%, на втором месте располагались кредиты, выданные банкам – 27,98%.
Структура портфеля ПАО «Сбербанк России» по объему кредита в 2020 г. представлена на рисунке 2.13.
Рис. 2.3 — Структура портфеля ПАО «Сбербанк России» по объему кредита, %
Наибольшую долю по объему занимают кредиты размером от 5 до 20 тыс. рублей (почти 60% кредитного портфеля). Доля крупных, свыше 30 тыс. рублей, кредитов является незначительной и на конец прошлого года не превышала 2,1%.
Рассмотрим кредитование юридических лиц.
ПАО «Сбербанк России» предлагает следующие кредитные продукты для юридических лиц:
- Овердрафтное кредитование.
- Инвестиционное кредитование.
- Кредиты с применением векселей.
- Кредитование субъектов РФ.
- Торговое финансирование.
- Лизинг.
- Факторинг.
Основные аспекты организации кредитования юридических лиц в ПАО «Сбербанк России» представлены ниже.
Кредиты в ПАО Сбербанк предоставляются на срок до 1,5 лет (для отдельных категорий клиентов, определенных внутренними нормативными документами банка, — до 3 лет) в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные банком виды обеспечения. Вопрос о необходимости предоставления обеспечения, его структуре и объеме решается в индивидуальном порядке в зависимости от соответствия клиента параметрам, установленным внутренними нормативными документами банка.
Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности заемщика.
Кредитование в ПАО «Сбербанк России» происходит на следующие цели:
- пополнение оборотных средств;
- приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов;
- покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации);
- проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ;
- расширение и консолидация бизнеса;
- погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов);
- формирование покрытия по аккредитивам.
В банке существуют следующие режимы кредитования кредит с единовременным предоставлением кредитных средств:
- возобновляемая/невозобновляемая кредитная линия;
- возобновляемая кредитная линия с дифференцированными ставками;
- рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой (невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
ПАО «Сбербанк России» разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика – юридического лица на основе количественной оценки, финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие изменения. С этой целью анализируются динамика оценочных показателей, структура статей баланса, качество активов.
Для оценки кредитоспособности по методике ПАО «Сбербанк России» используются три группы оценочных показателей:
- коэффициенты ликвидности;
- коэффициент собственных средств;
- показатели оборачиваемости и рентабельности.
Коэффициент абсолютной ликвидности К1 показывает какая часть краткосрочных долговых обязательств может быть при необходимости погашена за счет имеющихся денежных средств.
Промежуточный коэффициент покрытия К2 характеризует способность предприятия оперативно высвободить из хозяйственного оборота денежные средства и погасить долговые обязательства.
Коэффициент текущей ликвидности К3 дает общую оценку ликвидности предприятия.
Коэффициент наличия собственных средств К4 показывает долю собственных средств предприятия в общем объеме средств предприятия
Рентабельность продаж К5 определяется как отношение прибыли от реализации к выручке от реализации.
Разбивка показателей на категории в зависимости от фактических значений (таблица 2.11).
Таблица 2.11
Разбивка показателей на категории в зависимости от фактических значений
Затем определяется класс кредитоспособности заемщика по формуле:
S = 0,05 *Категория К1+0,10*Категория К2+0,40*Категория К3+0,20*Категория К4+0,15*Категория К5+0,10
Рассмотрим кредитование физических лиц.
Кредиты наличными для физических лиц подразумевают в данном банке следующие программы:
- Кредит наличными на ремонт
- Кредит наличными на любые цели;
- Кредит наличными на покупку автомобиля;
- Кредит наличными для пенсионеров.
Свои клиентам банк предлагает следующие виды потребительского кредитования, которые представлены в таблице 2.12.
Таблица 2.12
Потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк России»
Потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк России» также осуществляется с помощью кредитных карт. Характеристика кредитных карт ПАО «Сбербанк России» представлена в таблице 2.13.
Таблица 2.13
Характеристика кредитных карт ПАО «Сбербанк России»
В банке в рамках потребительского кредитования также предлагается рефинансирование кредита. Основные требования к рефинансируемым кредитам представлены в таблице 2.14.
Таблица 2.14
Основные требования к рефинансируемым кредитам
Основные требования банка к заемщикам в ПАО «Сбербанк России»:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года до 70 лет на момент окончания срока Договора потребительского кредита;
- наличие постоянного источника дохода: непрерывный стаж на текущем месте работы – не менее 4-х месяцев, общий стаж работы – не менее 1-ого года.
Также ПАО «Сбербанк России» является одним из лидеров рынка ипотечного кредитования в России. Он производит выдачу различных видов ипотечных кредитов, которые представлены в таблице 2.15.
Таблица 2.15
Основные ипотечные продукты ПАО «Сбербанк России»
Продолжение таблицы 2.15
Чтобы получить кредит в ПАО «Сбербанк России» нужно подготовить пакет документов. Список бумаг отличается в зависимости от выбранного тарифного плана. Сюда входит:
- анкета-заявление;
- паспорт заемщика;
- справка о доходах.
Оценка кредитоспособности заемщика. Во-первых. ПАО «Сбербанк России» проверяет 3-и основных Бюро Кредитных Историй – это НБКИ, Эквифакс, ОКБ. Таким образом, если у заемщика имеются кредитные обязательства, которые не отражены в данных БКИ, он смело может о них умолчать (например: обязательства Банку Русский Стандарт в вышеуказанных БКИ не отражены).
Во-вторых. В указанных выше БКИ не должно быть отражено действующих (текущих) просроченных кредитных обязательств и за последние 6 месяцев, не должно быть допущено просрочки продолжительностью более 30 дней. Если у заемщика в одном из указанных БКИ имеется техническая просрочка небольшой продолжительности, то рассмотрение заявки возможно, только при условии наличия соответствующей справки из банка с разъяснением причины технической просрочки – заявку на кредит нужно будет подать через отделение банка, предоставив менеджеру справку объясняющую причину возникновения технической просрочки.
В-третьих. Расчет ежемесячных платежей по действующим кредитным обязательствам, банк осуществляет на основании своих методик, вне зависимости от того, что и как отражено в графиках платежей. Платеж по кредитным картам считается равным 5% от кредитного лимита, при условии, что размер платежа в БКИ не отражен, или является меньшим, чем расчетная величина 5% от лимита.
В-четвертых. Кредитная история заемщика должна соответствовать, сумме запрашиваемого кредита. Т.е. не следует рассчитывать на возможность получения кредита в ПАО «Сбербанк России» в размере 700 000 руб., если до этого заемщик пользовался кредитными обязательствами на маленькие суммы, не превышающими 150 000 руб.
ПАО «Сбербанк России» проверяет наличие/отсутствие негативной информации по линии МВД и другим БД в отношении заемщика, делается это при помощи МБКИ.
С точки зрения ПАО «Сбербанк России» можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения:
- рост инфляции. Банковские организации сталкиваются с двумя основными для себя проблемами. Из-за инфляции граждане не желают держать свои накопленные денежные средства на депозитах, поэтому второй проблемой является снижение уровня услуг по кредитованию для заемщиков, нуждающихся в жилье;
- отсутствие у граждан кредитных историй. Благодаря созданию бюро кредитных историй, где будет накапливаться информация о заемщиках, снизятся затраты банков на проверку платежеспособности клиентов, желающих взять ипотечный кредит;
- проблема неплатежей и отсутствие возможности реализации залога. В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог.
Кроме того, серьёзные опасения ПАО «Сбербанк России» вызывает Закон о банкротстве физических лиц. Согласно этому закону, должника нельзя выселить из ипотечной квартиры, если это его единственное жильё. Если закон будет принят в такой редакции, должники начнут массово объявлять себя банкротами, а банки не смогут забрать и реализовать залоговую квартиру.
Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования для ПАО «Сбербанк России», необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика. Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:
- анализа платежеспособности заемщика;
- оценки обеспечения: анализа платежеспособности поручителей;
- оценки заложенного имущества.
В результате исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов ПАО «Сбербанк России»:
- Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.
- Отсутствие индивидуального подхода к каждому клиенту:
- в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;
- намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.
Вывод по главе
Анализ практики кредитования ПАО «Сбербанк России» различных сфер жизнедеятельности показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов. Так, в банке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет. В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население. Для ПАО «Сбербанк России» необходимо также:
- кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);
- рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;
- проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения конкурентоспособности банка.
Заключение
Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод о том, что деятельность ПАО «Сбербанк России» как банковской организации является достаточно эффективной. В ПАО «Сбербанк России» реализована линейно-функциональная система управления, которая приводит к четкому разграничению обязанностей и ответственности, что позволяет предприятию эффективно функционировать в современных условиях жесткого рынка.
В результате исследования были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов ПАО «Сбербанк России»: ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России; отсутствие индивидуального подхода к каждому клиенту:
Банку предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население. Для ПАО «Сбербанк России» необходимо также: кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков); рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях; проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения конкурентоспособности банка.
На горизонте ближайших трех лет банк планирует продолжить развитие в качестве эффективного финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли.
Список использованных источников
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ)
- Абалкина Т.В. Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка в современных условиях / Т.В. Абалкина, А.А. Абалкин // Интернет-журнал Науковедение. – 2018. – № 5 (18). – С. 1-7.
- Абалакина Т.В. Цели и приоритеты кредитной политики при формировании стратегии развития коммерческих банков / Т.В. Абалакина, А.А. Абалакин // Интернет-журнал Науковедение. – 2018. – № 3 (22). – С. 1-9.
- Агарков В.В. Анализ кредитной политики банка в сфере кредитования физических лиц / В.В. Агарков // KANT. – 2019. – № 3 (12). – С. 99-103.
- Бернштам Е. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Е. Бернштам. – М.: Финансы и статистика, 2019. – 1168 с.
- Бутусова Е.А. Кредитная политика банка в сфере малого бизнеса / Е.А. Бутусова // Приоритетные научные направления: от теории к практике. – 2016. – № 21. – С. 186-191.
- Головин Ю.В. Банки и банковские операции в России / Ю.В. Головин, Ю.И. Львов. – М.: Проспект, 2018. – 368 с.
- Гордеева Ю.П. Эндогенные факторы кредитной политики коммерческого банка / Ю.П. Гордеева // Финансы и кредит. – 2019. – № 3. – С. 28-34.
- Горчакова М.Е. К вопросу о кредитной политике коммерческого банка / М.Е. Горчакова // Современное состояние и перспективы развития бухгалтерского учета, экономического анализа и аудита. – Иркутск, 2017. – С. 409-413.
- Гребеник Т.В. Кредитная политика и задачи современного инновационного банка по формированию кредитного портфеля / Т.В. Гребеник // Интернет-журнал Науковедение. – 2018. – № 1 (14). – С. 1-9.
- Гурнович Т.Г. Методические аспекты ипотечного жилищного кредитования / Финансово-экономические проблемы региональной экономики: сборник трудов по материалам 76-й ежегодной научно-практической конференции «Аграрная наука – Северо-Кавказскому региону» / Т.Г. Гурнович, М.Ю. Арутюнян. – Севастополь: АГРУС, 2020. – 220 с. – С. 187-191.
- Давнис В.В. Прогноз и стратегический выбор: монография / В.В. Давнис. – Воронеж, 2018. – 248 с.
- Добрейкина Е.А. Проблемы обеспечения сбалансированной кредитной политики российских банков / Е.А. Добрейкина // Управление экономическими системами. – 2017. – № 50 (2). – С. 1-9.
- Долгова С.А. Роль кредитной политики в определении приоритетных направлений развития банковской деятельности / С.А. Долгова // Ученые записки Орловского государственного университета. – 2018. – № 5. – С. 7-10.
- Жданов Д.Н. Кредитная политика коммерческих банков на краткосрочный период 2015-2016 годов / Д.Н. Жданов, А.Л. Скорнецкий // Инновационная наука. – 2015. – № 5-1. – С. 101-103.
- Жосан А.С. Современный рынок банковского кредитования в РФ / А.С. Жосан // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2015. – № 11-3. – С. 86-90.
- Каврук Е.С. Автокредиты и их популярность / Е.С. Каврук // Проблематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. – 2019. – № 54. – С. 1-7.
- Климович В.П. Финансы, денежное обращение и кредит / В.П. Климович. – М.: Инфра-М, 2015. – 329 с.
- Коваленко С.Б. Риск несбалансированности кредитной политики коммерческого банка: сущность, причины возникновения, оценка / С.Б. Коваленко, Е.А. Добрейкина // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2019. – № 5 (54). – С. 122-124.
- Козлова Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность / Д.Д. Козлова // Юридический вестник молодых ученых. – 2015. – № 1. – С. 41-49.
- Кузнецова О.А. Современные аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка / О.А. Кузнецова, И.А. Ишеева, Ю.В. Дворникова // Концепт. – 2014. – № S14. – С. 1-6.
- Лупанов В.В. Формирование кредитной политики коммерческого банка / В.В. Лупанов // Известия Тульского государственного университета. – 2020. – № 1-2. – С. 133-137.
- Новая философская энциклопедия / В.С. Степин, А.А. Гусейнов, Г.Ю. Семигин, А.П. Огурцов и др. – М.: Мысль, 2020. – 744 с.
- Новосельцева М.М. Вопросы кредитной политики коммерческих банков в современных условиях / М.М. Новосельцева // Банковские услуги. – 2020 – №2. – С. 11-17.
- Ольховская Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке / Р.Г. Ольховская. – М.: КНОРУС, 2019. – 304 с.
- Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением.: дис. д.э.н., Москва.,2017. – 297 с.
- Пурлиев Б.К. Методика оценки эффективности кредитного портфеля коммерческого банка / Б.К. Пурлиев, Б.К. Аннагурбанова // Бизнес Информ. – 2019. – № 1. – С. 132-134.
- Роскош М.В. Кредитная политика банка: поянтие и факторы, ее определяющие / М.В. Роскош // Новый университет. – 2019. – № 7 (7). – С. 26-34.
- Сухов М.И. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования / М.И. Сухов // Деньги и кредит. – 2018. – № 4. – С. 3-6.
- Тихомирова Е.В. Кредитная политика банков в условиях инновационного роста российской экономики / Е.В. Тихомирова // Финансы и кредит. – 2019. – № 46. – С. 41-49.
- Трегубович Ю.А. Кредитная политика коммерческого банка: сущность и элементы / Ю.А. Трегубович, А.В. Цветцых // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. – 2018. – № 9. – С. 346-347.
- Турбанов А. Банковское дело: операции, технологии, управление / А. Турбанов, А. Тютюник. – М.: Альпина Паблишерз, 2020. – 688 с.
- Усакова С.А. Методы совершенствования управления рисками в коммерческих банках / С.А. Усакова // Социально-экономические явления и процессы. – 2019. – № 5 (051). – С. 205-209.